Совершенствование механизмов финансирования субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства в современных условиях

Опубликовано 31 Май 2016

У. Додиев

На сегодняшний день в условиях усиления негативных тенденций и ухудшения прогнозов дальнейшего развития экономик стран – основных торговых партнеров республики – одним из актуальных вопросов становится реализация дополнительных мер по поддержанию субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства, учитывая их возрастающую роль в экономике республики.

В настоящее время на долю малого бизнеса и частного предпринимательство приходится 56,7% в ВВП и 77% всех занятых в экономике. Таким образом, данный сектор экономики играет важнейшую роль в обеспечении населения рабочими местами и стабильным доходом.

В республике сформирована система финансовой поддержки малого бизнеса и частного предпринимательства. Во всех коммерческих банках созданы Фонды льготного кредитования, внебюджетными фондами через банки осуществляется кредитование субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства, созданы специализированный «Микрокредитбанк» и Фонд поддержки экспорта субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства при НБ ВЭД, реализуется большое количество льготных программ кредитования, в т.ч. для поддержки семейного бизнеса, женщин-предпринимателей, бизнес идей молодежи и др.

При этом вопросы обеспечения  финансовыми ресурсами, в особенности долгосрочными, остаются актуальными для субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства. В частности, можно отметить случаи отсутствия ликвидного обеспечения в требуемых объемах,  непрозрачности ведения бизнеса, большой уровень первоначальных затрат.

Развитие рынка банковских услуг малого предпринимательства сдерживается тем, что сами коммерческие банки недооценивают степень неоднородности сектора малого бизнеса и частного предпринимательства и разнообразие его сегментов. В частности, при формировании продуктового ряда не в полной мере учитываются такие важные характеристики сегментов малого бизнеса, как: профиль риска, специфика деятельности, модель поведения клиентов, демографические характеристики, стадия жизненного цикла субъекта предпринимательства, образовательный уровень менеджеров, приоритетные информационные каналы, вовлеченность в бизнес-сообщества (палаты, ассоциации) и др.

Другая немаловажная проблема связана с использованием административных мер для расширения доступа субъектов малого бизнеса к банковским кредитным ресурсам. В настоящее время расширение доступа к банковским кредитам достигается в большей степени за счет применения мер административного воздействия, включающего реализацию практики льгот ного кредитования.

С учетом вышеизложенного, предлагаются следующие вопросы для обсуждения:

– с какими  проблемами продолжают сталкиваться субъекты малого бизнеса и частного предпринимательства при кредитовании?

– какие наиболее приемлемые меры и механизмы необходимо внедрить в практику для повышения доступности кредитных ресурсов для субъектов малого бизнеса, в т.ч. расширения кредитования во всех регионах?

– пути совершенствования механизма кредитования малого бизнеса и частного предпринимательства, которые можно решить на уровне банковской системы и на уровне принятия государственных мер (внедрение новых банковских продуктов, создание новых небанковских финансовых организаций и др.)?

  
  1. Nizomiddin Ответить

    Поднимаемые вопросы, в действительности являются актуальными на сегодняшний день. Очевидно, что ограниченность финансовых средств, выделяемых коммерческими банками субъектам малого бизнеса, преимущественно обусловлена дефицитом у банков адекватных по срокам кредитных ресурсов, наличием ограничительных требований к кредитованию банков (к примеру, требование 125 процентного обеспечения), а также высокими процентными ставками по кредитам ввиду трудоемкости проработки заявок и высоких рисков кредитования. Как результат, кредитные условия банков оказываются непосильными для большинства малых предприятий.

    Thumb up 6 Thumb down 0
  2. Natalya Ответить

    Отдельно необходимо отметить возможные проблемы с обслуживанием уже имеющихся кредитов. Возможные риски снижения спроса на продукцию, как на внешнем, так и внутреннем рынках, могут привести к сокращению выручки и как следствие трудностям с выплатами процентов и основного долга по кредитам. Особенно актуальны данные вопросы для субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства, имеющих валютные кредиты на цели приобретения нового современного оборудования, создание новых производственных предприятий и мощностей. Данная ситуация может привести с одной стороны к еще большему ухудшению состояния заемщика (отсутствие возможности доступа к дополнительным финансовым ресурсам может привести к банкротству и закрытию производств) и формированию в последующем проблемной задолженности в портфелях коммерческих банков, с другой.

    Thumb up 9 Thumb down 0
    • Sharifbek Ответить

      Я согласен, данная проблема сейчас очень актуальна и для ее решения требуется принятие дополнительных мер по поддержке производителей и не допущения ни в коем случае еще большего ухудшения их финансового состояния, в частности возможность реструктуризации займа на более приемлемых условиях, предоставление им новых кредитов, для поддержания их деятельности в условиях негативных изменений на внешних рынках. Необходимо привлечение к данному процессу не только обслуживающего банка, но и государственные банки для разделения и снижения рисков для отдельного кредитующего банка, а также возможность предоставления дополнительных гарантий со стороны Фонда поддержки экспорта субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства.

      Thumb up 11 Thumb down 0
    • Zafar Ответить

      в комментарии много общего, а по некоторым фразам (комментам)взаимосвязь отсутсвует, на пример, фразы «возможные проблемы с обслуживанием уже имеющихся кредитов» и «Возможные риски снижения спроса на продукцию, как на внешнем, так и внутреннем рынках….», как читател блога мне трудно понят взаимосвязь и последовательность этих факторов. Проблемы с обслуживанием по выделенным кредитам и проблемы с нижением спроса на продукции…, насколько взаимосвязаны? Немогли бы описать их суть подробно. Спасибо.

      Thumb up 0 Thumb down 5
      • Natalya Ответить

        В данном случае мы говорим о изменении внешнеэкономической конъюнктуры, негативных тенденциях в экономиках стран-основных торговых партнеров республики (девальвация, снижение деловой активности, данные события и их воздействия на экономики разных стран широко обсуждаются в экономическом сообществе), которые могут отразиться на спросе на отечественную продукцию. Изменение спроса в свою очередь может сказаться на финансовом состоянии предприятий и соответственно их способности обслуживать имеющиеся кредиты, если такие имеются.

        Thumb up 0 Thumb down 0
  3. Sharifbek Ответить

    Зарубежный опыт поддержки развития деятельности в сфере малого бизнеса показывает, что для достижения эффективных результатов должна быть создана комплексная система поддержки данного направления, которая в первую очередь основана на государственно-частном партнерстве, предоставлении комплексных услуг, начиная от консультаций, кредитования, поиска инвесторов, до обучения персонала.
    Хотелось бы отметить, что результаты анализа зарубежного опыта по повышению доступа малых предприятий к заемным средствам показывает, что необходимым элементом системы является наличие механизма гарантирования. Это возможно через организацию специальных фондов гарантирования или расширение деятельности специализированных банков через предоставление гарантий для привлечения на рынок кредитования малого бизнеса другие коммерческие банки. Например, в России значительную роль в восстановлении динамики кредитования малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей в последние годы сыграли программы гарантий Корпорацией МСП (следует сказать, что 100% акций у государства). На конец 2015 года на территории России действовало 85 региональных гарантийных организаций. В Японии существует Ассоциация гарантирования кредитов. В Китае также работают государственные фонды по поддержке и развитию деятельности малого и среднего предпринимательства, основной деятельностью которых является предоставление гарантии для малого бизнеса. В США Администрацией малого бизнеса (федеральное ведомство) осуществляется гарантирование кредитов коммерческих банков, что является наиболее распространенной формой финансовой поддержки развития малого бизнеса (при чем гарантия может составлять до 90% суммы).

    Thumb up 8 Thumb down 0
    • Natalya Ответить

      Следует отметить, что создание Гарантийного фонда развития предпринимательства для предоставления субъектам малого бизнеса и частного предпринимательства необходимого обеспечения было предусмотрено УП-4354 от 24.08.2011. Данная мера будет способствовать повышению доступности кредитных ресурсов для субъектов предпринимательства, расширение охвата и вовлечение большего населения в предпринимательскую деятельность. Данный механизм имеет важное значение в т.ч. для финансирования стартапов, не имеющих необходимого залогового обеспечения для доступа к ресурсам коммерческих банков.

      Thumb up 4 Thumb down 0
      • Sharifbek Ответить

        Создание эффективной системы гарантирования позволит в значительной степени решить проблему залогового обеспечения для многих субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства, что является очень актуальным. Кроме того, данный механизм позволит привлечь на рынок кредитования малого бизнеса и частного предпринимательства новых участников (банки, международные финансовые организации), что важно в условиях ограниченности финансовых ресурсов.

        Thumb up 7 Thumb down 0
        • Nizomiddin Ответить

          Эффективность и действенность механизма гарантийной поддержки может также быть обеспечена путем привлечения средств накопительной пенсионной системы. Конечно же, использование данного механизма возможно лишь при условии непосредственного участия государства в формировании Гарантийного фонда.
          Дополнительной возможностью решения проблем, связанных с залоговым обеспечением, является создание и развитие венчурного капитала для финансирования деятельности данного сектора.

          Thumb up 3 Thumb down 0
  4. Natalya Ответить

    Хотелось бы остановиться на вопросе регионального направления кредитных ресурсов для малого бизнеса и частного предпринимательства. Как показывает мировая практика, для расширения финансовой поддержки малых компаний и микробизнеса в отдельных регионах, со стороны государства принимаются дополнительные меры, которые могут включать в себя субсидированное кредитование, как непосредственно субъектов малого бизнеса, так и финансовых организаций, для стимулирования их участия в процессе кредитования данной группы заемщиков, создание специализированных организаций, нацеленных в своей деятельности на отдельный регион. Отдельно можно выделить создание региональных банков. На наш взгляд необходимо стимулирование создание региональных банков, которые будут ориентированы на работу в первую очередь на территории своего региона и обеспечат повышение доступности финансовых услуг. В этих целях возможно необходимо введение дифференцированных норм регулирования, например, более низкие требования минимального размера уставного капитала. Мировая практика показала, что региональные банки даже в период кризиса оставались стабильными, продолжали осуществлять кредитование и смогли «выжить» без внешних дополнительных вливаний.

    Thumb up 7 Thumb down 0
    • Suraye Ответить

      Да создание региональных банков может решить ряд вопросов по расширению кредитования малого бизнеса в регионах, однако необходимо рассматривать и другие возможности расширения кредитования в регионах за счет уже имеющегося потенциала.

      Thumb up 6 Thumb down 0
      • Natalya Ответить

        Да я согласна, что в первую очередь следует эффективно использовать уже имеющуюся инфраструктуру. Надо обеспечить многоканальность предоставления услуг, развитие дистанционного банковского обслуживания, как посредством внедрения новых технологий, так и на основе сотрудничества с финансовыми и нефинансовыми организациями, осуществляющими свою деятельность в регионах. Это позволит банкам расширить охват субъектов экономики в различных регионах страны за счет повышения удобства использования финансовых услуг и обеспечения физического доступа (возможность предоставления услуг в регионах, где отсутствуют банковские отделения, труднодоступных регионах).

        Thumb up 6 Thumb down 0
        • Nizomiddin Ответить

          В этом отношении, здесь уместно вспомнить и о деятельности Микрокредитбанка, созданного специально в целях оказания поддержки развитию малого и частного предпринимательства. На сегодняшнее время Микрокредитбанк имеет надлежащую инфраструктуру с достаточно разветвленной филиальной сетью по всем регионам республики, и является одним из крупных участников на рынке микрофинансирования. Почему бы не принять соответствующие меры по совершенствованию деятельности данного банка при рассмотрении вопроса усиления поддержки деятельности субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства?

          Thumb up 1 Thumb down 0
    • Sharifbek Ответить

      В мировой практике активно используется подход развитие сотрудничества коммерческих банков с торговыми точками, операторами сотовой связи, отделениями почты. Данный подход позволяет наиболее эффективно расширять деятельность банков на новых сегментах рынках, увеличивать географический охват и минимизировать издержки по сравнению с открытием собственных подразделений.

      Thumb up 10 Thumb down 0
      • Nizomiddin Ответить

        Кстати, надо бы отметить, что при рассмотрении вопроса финансирования субъектов малого бизнеса и частного предпринимательства, по большей части подразумевается развитие банковского кредитования. Однако, как правильно отмечено, наряду с банковским кредитованием существуют также и многие другие источники. Так, интересно отметить, что на рынке финансирования малого бизнеса в Европе наблюдается замедление темпов роста банковского кредитования. Взамен этого, малые и средние предприятия Европы более активно используют иные формы финансирования, такие как лизинг, факторинг, субординированный долг с возможностью преобразования в акции заемщика (так называемое, мезонинное финансирование), а также межфирменные займы.

        Thumb up 2 Thumb down 0
  5. Jaxangir Ответить

    На практике мы видим, что все принимаемые меры по повышению доступности финансовых ресурсов в мировой практике можно условно сгруппировать по нескольким направлениям –льготные программы кредитования, создание специализированных фондов, создание системы предоставления гарантий и т.д. Также важной составляющей в финансовой поддержке развития малого бизнеса и частного предпринимательства является расширение спектра банковских услуг в части поддержки экспорто ориентированных предприятий, а также предприятий, использующих в своем производстве большую долю местного сырья.

    Thumb up 3 Thumb down 0
  6. Jaxangir Ответить

    Важно использование международных форфейтинговых и факторинговых операций. Международный форфейтинг будет способствовать сокращению размера дебиторской задолженности экспортеров, а применение экспортного факторинга будет содействовать пополнению оборотного капитала, росту объема продаж товаров на экспорт, страхованию кредитных, валютных и инфляционных рисков. Факторинг позволяет субъектам малого бизнеса получать финансирование без залога, что является актуальным для многих субъектов малого бизнеса.

    Thumb up 6 Thumb down 0
  7. Dilafruz Ответить

    на сегодняшний день, все поднятые вопросы очень актуальны, так как именно малый бизнес имеет большой потенциал дальнейшего развития. Кроме предложенных предложений, мне кажется необходимо создание отраслевых кластеров по внедрению инновационных идей именно в сферу малого бизнеса, и это будет иметь дальнейший мультипликативный эффект для всей экономики республики в целом.

    Thumb up 5 Thumb down 0
  8. Arsen Aliyev Ответить

    Во многих развивающихся странах создание Гарантийных фондов во многом позволило расширить доступ предпринимателей к финансовым ресурсам. На наш взгляд также необходимо уделить внимание развитию финансовых институтов для финансирования развития малого индустриального и инновационного бизнеса.
    Что касается региональных банков то не совсем понятно в чем необходимость стимулирования процесса создания подобных банков. К тому же в настоящее время законодательство допускает создание подобных банков при выполнение соответствующих условий.

    Thumb up 4 Thumb down 0

Оставить комментарий

*